如何计算退休金？

每个人都有退休的一日，退休可以是一个噩梦，也可以是美满生活的新开始。人的一生，从出世的那刻起，都离不开数目，可是，你是否知道，退休也有一个数目？这个数目，就是你的退休所需的养老金。当你争取到你人生的退休基金，你就可随心所欲当下退休，享受式的安享晚年！所以，谁说退休必须在55岁?所谓“兵马未动，粮草先行”。

一个合理的退休养老规划的制定和执行将可为幸福的晚年生活保驾护航。在进行退休规划时想到退休年龄，常常会出现的回答是：“存够钱就退休！”

在此提供一个用Financial Calculator的算法。
Current Age :25
Retired Age : 55
No.of Year to live :25
current inflation : 4%
current amount you need for retired ( annual) : 60,000
(各位可以用Excel来算）
Step 1: Calculate current amount in age of retire:-
=FV(0.04,30,0,-60000,0) = 194,603.85.

Step 2: Calculate actual need amount in retire age:-
=PV(0.04,25,-194603.85,0,0) = 3,040,116.90

以上的Figure已经把通货膨胀算进去了，但是还没包括投资回酬。


我们必须明白，退休并不是年龄到了就可以退休，而是准备好了才能退休！

以下的退休计算包括了投资回酬：

退休金现值计算机(Annuity Present Value)
http://pjhuang.tw/72rule/annuity_present_value.php

输入年投资报酬率、通货膨胀率、退休后生命期限与退休后每月生活费
年投资报酬率: % 输入：5（退休比较保守，海姐用5%计算）
通货膨胀率: % 输入：3（CPI：消费者物价指数，因为钱会变薄）
退休后生命期限: 年 输入：30（假设五十岁退休，活到八十岁）
退休后每月生活费: 元 输入：30000
年投资报酬率为 5%，通货膨胀率为3%时，退休后每月生活费30,000，准备 30年，目前所需退休金为 8,285,499元
★由上者可以得知，退休后的三十年希望每个月生活费有3万元，必须存到8,285,499元。


理想与现实之间存在不小的落差，其原因在于银行利率越来越低、通货膨胀的冲击、平均寿命不断提高、人口不断老化，换句话说，每个人没有工作和收入的“空窗期”越来越长。

至于理想 的退休金金额，据世界银行定义，退休后每月的收入至少需要有退休前薪资的7成，才能确保退休后能享有退休前相同的生活水准，例如退休前月薪7万元，退休后 每月的养老金收入至少要有49,000元才够安渡晚年，每月开支则应以退休前5年的开销为标准。因此就退休后生活总计的花费，就得先评估当地的物价水准，再来规划退休金理财计划。

要如何才能做到准备周全的同退休规划？

最重要的是必须顾及三大关键因素，才不会发生以上的窘境。


关键1：通胀风险 时间杀手让钱越变越小


关键2：长寿风险 活得越久退休准备要越多


关键3：健康风险 医疗保健支出负担增加


退休规划3大原则

1. 退休前：应积极从事有效的投资，以较少的成本来累积退休金，故可积极地选择风险相对较高的金融产品及利用复利效果，定时定额长期且持续性地存退休金，以达到最有效的退休金的金钱价值累积。

2. 退休后：需有稳定的收入，并妥善规划每月可用的退休金额度，以降低因寿命延长而导致退休金不足的风险。

3. 选择适合自己的投资理财工具：在金融投资市场中有许多的投资工具都可以用来累积退休金，如银行定存、股票、债券、信托基金、保险产品等。最好能定期检视，根据自己人生阶段的改变及每年投资大环境的变化，做到最适当的资产配置，以保证我们的规划更加贴近现实的状况。

由于退休后可能就没有了固定的收入，因此首先要让自己的所有负债(如房贷、车贷等)在退休前全部缴清，才不会徒增退休生活的烦恼。