基本原则--理财法则(五）

因为理财没有标准答案，其实是一种经验累积，投资理财中的常胜将军靠的往往是“反省与总结”式的智慧结晶。用理财专家的话讲，无论怎样的法则，都还是要因人而异。但是当你刚刚涉足理财、尚无方向和自己的主意时，不如就先遵循这些主流又简单的法则，直接仿效前人总结过的经验，就可以达到基本的财务安全，开始稳健理财了。

一. “4321法则”

“4321家庭理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，15-20%用于银行存款以被应急之需，10-15%用于购买保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。然而在此法则的基础上，也可根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等作伸缩性调整，才可达至最理想的效果。


二. “72法则”(The rule of 72s)

利用72法则， 可以让您在作理财规划时 ，计算要达到储蓄目标所需的投资报酬率。当然投资报酬率愈高，风险也较高，此外像股票型基金也无法保证每年投资报酬率在一定的水准。不过您至少可以列出一些选择清单，进一步筛选适合的投资工具。72 法则帮助您确定要使您的钱翻倍大约需要多少。




三. “80法则”

“80法则”，就是股票占总资产的合理比重等于80减掉你年龄再乘以100%。不同年龄阶段的投资者，他们的风险承受能力有所不同。因此越年轻就越有条件和本钱去投资，纵使最后他们输得伤痕累累，他们还是有机会东山再起！

高风险产品投资比重 = 100-年龄


四. 家庭保险的“双十定律”

顾名思义“双十定律”指的是“保险恰当额度是家庭年收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。论及风险，保险当然是不能不谈的工具。若你不幸突然离开人世，可能会让你亲人的生活发生问题，例如房贷尚未还清，或者家庭的另一半没有工作。那么你应该要投保寿险，但是买多少保额，负担多少保费才恰当？比如一个年收入5万元的打工人士，同时也是一家之主，那么他的寿险保障总额度可简单界定在60万元以下，有能力的就买足这60万元额度，没有能力的就可以减半(配偶也有相当收入的话)，不放心的可以买到七成。
而一个年总收入15万元的家庭，所有家庭成员每年用于寿险保费支出的，简单来说控制在8%~10%为宜，多了就会增加支出压力，影响其他的消费和投资，过少就无法达到足够的保障需求。


五. 放贷负担“不过三”

每月的房屋贷款月供不要超过你家庭月收入的1/3。这个我们可以从银行审核贷款额度的角度来看，对于个人而言，也应该运用这个数据来作为自己每月现金流入流出的安全警戒线。这个理论上的“3”就来自于人们对于短暂 失业期一般为3个月的考虑。依靠日常备好的这笔资金，足以鼓励你找寻下一个更好的工作机会。